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关于 信用卡 的百科小常识
信用卡(Credit Card)

信用卡的定义
　　随着信用卡业务的发展 信用卡的种类不断增多 概括起来 一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。
　　从广义上说 凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。
　　从狭义上说 国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡 即无需预先存款就可贷款消费的信用卡 是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费 允许小额、善意透支的信用卡。
　　本网站介绍的信用卡 主要是指广义上的信用卡。
　　在外形上 信用卡大小如同身份证 一般用特殊的塑料制成 正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识 并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。


是一种消费支付工具 也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。
由银行或公司签发的证明持有人信誉良好 可以在指定商店或场所进行记帐消费有信用凭证。普通信用卡尺寸大小如身份证 一般用特种塑料制成 信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等 均为凸字。为了防止冒领 近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结帐时 只需将信用卡交商店 由收款员把信用卡放在压印机上压印一下 那些凸字就会印在一式三联的单据上 然后持卡人在单据上签字 商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后 即承认记帐消费 持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外 还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的帐单向发卡机构收款 再由发卡机构送持卡人核对 在规定的期限内付清。至持卡人付清时 发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期未付清 则要计收罚息。

使用信用卡之好处如下：

不必携带大量现金 避免出门携带大量现金的风险。
拥有『先消费、后付款』的好处。
可利用其「循环信用」功能 延后部份款项之支付 弹性理财。
对个人信用及身份之肯定。
全球普遍通行之支付工具：目前全球已有超过 200 个以上的国家或地区 1300 万以上的特约商店接受信用卡 万
一您需要现金 在全球各地也有 16 万台以上的提款机可接受信用卡提领现金。
理财工具：使用信用卡 可在每月的对账单中得知个人的消费记录 而且每一笔刷卡消费都有签账单可以留存对
帐 收支清楚明了。


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◎1、信用卡的由来

信用卡于1915年起源于美国。

最早发行信用卡的机构并不是银行 而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客 推销商品 扩大营业额 有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码 后来演变成为用塑料制成的卡片 作为客户购货消费的凭证 开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务 顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品 约期付款。这就是信用卡的雏形。

据说有一天 美国商人弗兰克-麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐 就餐后发现他的钱包忘记带在身边 因而深感难堪 不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春 麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元 在纽约创立了"大来俱乐部"（DinersClub） 即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片 会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

1952年 美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年 美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后 许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代 银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎 并得到迅速发展 信用卡不仅在美国 而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始 香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区 也开始发行信用卡业务。

◎2、信用卡有哪些分类？

信用卡的种类很多 通常可按以下六种标准划分：

（1）按照信用卡发行机构划分 可以分为银行卡和非银行卡；

（2）按照信用卡信息存储媒介划分 可以分为磁条卡和芯片卡；

（3）根据清偿方式的不同 可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；

（4）按照信用卡结算货币不同 可以分为外币卡和本币卡；

（5）按照流通范围不同 可以分为国际卡和地区卡；

（6）按照信用卡帐户币种数目 可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；

（7）按照信用卡从属关系 可以分为主卡和附属卡；

（8）按照信用卡发卡对象不同 可以分为公司卡和个人卡；

（9）按照持卡人信誉地位和资信情况 可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。

（10）按照信用卡形状不同 可以分为标准信用卡和异形信用卡。

◎3、信用卡的外观都包括哪些内容？

信用卡正面一般包括以下内容：

（1）该种信用卡的注册商标图案和卡组织标识；

（2）信用卡专用标志或防伪标志；

（3）发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。

信用卡的背面则有以下内容：

（1）一个磁性带 上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料；

（2）信用卡持卡人签字 签名栏上 紧跟在卡号末3位数字 用作安全认证；

（3）发卡银行的简单申明；

（4）24小时客户服务热线

◎4、附卡与主卡有什么关系？

附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担 由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务 因此 主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系 或者彼此了解、信任 二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定 同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户 信用额度共享。

在主、附卡持卡人关系中 主卡持卡人处于主导地位 有权决定增加或取消副卡 副卡持卡人则处于附属地位。如主卡被取消 副卡应主动交还发卡机构。主卡持卡人要求中途停止使用附卡时 也应将附卡交还发卡机构 其未了结的债务 仍由主卡持卡人承担。

◎5、信用卡有哪些优势？

（1）持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务 免去了消费者携带大量现金的不便和风险 方便了消费者外出购物、出差和旅游。

（2）银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段 并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。

（3）信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起 构成了循环往复的连锁债权债务关系 而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。

◎6、信用卡可以看作货币吗？

可以。信用卡也可以叫做电子货币 为什么把信用卡看作货币呢？

（1）首先货币和信用卡都是商品的一种 都是充当交换媒介物的特殊商品；

（2）信用卡也介入商品流通；

（3）信用卡作为支付手段 是一种先进的支付工具；

鉴于信用卡的上述特征 使得信用卡作为交换媒介 能够在较大的范围和程度上取代现钞流通 而进入所谓的无现金社会 因而人们便把它看作纸币之后的新一种货币。

◎7、信用卡与货币有什么区别？

信用卡与货币虽然有着密切的联系 但毕竟有本质的区别：

（1）首先 货币是充当交换媒介的一般等价物 价值尺度职能是货币的最基本的职能 而信用卡则不同 它不是等价物 没有价值尺度作用 而只是价值转移的手段 是货币的载体；

（2）其次 作为流通手段 货币与商品在买与卖者之间不断作换位运动 而信用卡则永远隶属于一个主人 在作为媒介完成商品交易时 价值转移了 信用卡并没有转移 它所媒介的仍然是货币与商品的换位运动；

（3）再次 信用卡是一种先进的支付工具 它是货币支付手段的扩大和延伸 它突破货币的局限性 可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易 可在银行授信额度以内以或大或小的金额支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。在为同一持卡人服务时 它把货币的支付手段在时间和空间上大大扩大了；

（4）最后 信用卡布局有储藏手段 它在为客户服务时 所执行的仅仅是一种储蓄存折的作用；

（5）它不会成为世界货币。尽管信用卡打破国界限制 在国际上广泛使用 但由于它不具有价值尺度作用 它所转移的仍是货币 它在货币执行世界货币职能时仍然是一种支付工具。

◎8、信用卡与现金、支票有什么区别？

信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段 同现金和支票相比而言 它能够为消费者和商户带来更多的便利 充分的体现出信用卡的优越性。

（1）现金无论从面积、重量还是金额上 现金都要比信用卡更为厚重、复杂；

（2）现金容易被盗取 而且难于追回；

（3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带 二是支票难以跨区域使用 这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险 而且担保费用高昂 一般为1％－2.2％ 风险程度高的开票人甚至需要支付高达5％的担保费；

（4）信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。信用卡出现以前 人民必须在取得货物清单后填写订购单 并将它同支票一起邮寄出去 这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交易的时间 提高交易效率。

◎9、信用卡与票据有什么不同？

（1）信用卡是一种商品 是一种特殊的金融商品 它要用货币去购买 而票据则不是商品；

（2）票据作为支付工具 在发挥作用的时候 要受到时间、空间、金额和受益人的限制 在一定的时间里由特定的受益人到事前确定的地方安票据所填列的金额去支取。而信用卡则抛弃了票据的局限 它不象票据只具有使用上的一次性 而是可以多次使用 可在不同的地方、不同的商户多次支付 金额也不固定 受益人可以是不同的多人次 它把票据的功能大大发展了；

（3）票据作为信用工具 只有在支付时发挥作用 而信用卡不仅是支付工具 结算工具 而且具有消费信贷作用 是任何票据、货币都不具有的。

◎10、你知道中国银行卡的发展么？

1979年10月 中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议 代办东美卡取现业务。从此 信用卡在中国出现。

1985年6月 中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡 标志着信用卡在我国诞生。

1987年2月 中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务 打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

1987年3月 中国银行加入万事达卡国际组织 成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场1988年6月 中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡） 该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用 中国信用卡开始真正走向世界。

1993年 江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程" 以改善用卡环境 实现设备共享、资源共享和市场共享。

1997年10月30日 由人民银行组织和发起 由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。

1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

1999年3月26日 由人民银行牵头 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。

1999年7月 首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。2000年7月1日起 上海正式启动"个人联合征信"制度。

2000年6月29日 CFCA正式运行。

2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。

2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。

2002年5月17日 中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。

2002年6月25日 银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。

2002年11月 银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立 意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。

2002年12月 银行卡联网通用"314"目标已全部实现 且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上 超额完成了任务；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及"银联"标识卡城市中 各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作 实现了"银联"标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。

2003年6月底 中国已有发卡金融机构９１家 在近６亿张的发卡总量中 借记卡５.４４亿张、信用卡２４９９万张；银行卡账户人民币存款余额已达９９４１亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约２０万户；各金融机构装备的自动柜员机总计５.３万台 销售点终端机３１万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到１４万个。2003年上半年 通过银行卡的交易总额达７.５７万亿元 其中购物消费金额为１３２１亿元 转账交易金额为１.７万亿元 存取现金５.７４万亿元。

2003年12月31日 花旗、汇丰银行获得银监会批准 在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。

2004年1月18日和9月8日 银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。

2005年1月10日 中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务 此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后 首次在真正意义上走出国门。

◎11、信用卡如何为银行创收？

有人被银行的高额度或免息期所震惊 认为信用卡几乎是”公益“事业 其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：

（1）年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块 这是与国际接轨的做法）

（2）循环利息（年息18％以上 任何其他业务均无法与之相提并论）

（3）刷卡手续费 虽然顾客按标价付款 但商家却要付手续费给发卡行 收单行和结算组织（收单行代收） 这也是发卡机构的一份重要收入。

◎12、信用卡的运作流程是怎么样的？

其流程为：

（1）持卡人用卡消费并在签购单上签字

（2）商户向持卡人提供商品或劳务。

（3）商户向发卡银行提交签购单。

（4）发卡银行向商户付款。

（5）发卡银行向持卡人发付款通知。

（6）持卡人向发卡银行归还贷款。

◎13、受理银行卡对于特约商户有哪些好处呢？

在日常工作生活中 银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐 人们现在也逐渐习惯了用银行卡来进行消费 同时越来越多的商店已把接受银行卡作为结算支付的重要方式。据统计 截止2004年底 我国已经发行了8亿张银行卡 能够受理银行卡的特约商户也达到了34万家。受理银行卡对于特约商户有哪些好处呢？主要有以下几点：

（1）方便消费者购物和消费 刺激了大额采购和冲动性购物 增加商户的销售额。使用银行卡进行消费 消费者可以避免随身携带大量现金 而且由于银行卡消费结算过程中 没有实物现金付出的概念 消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。统计数据也表明 使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额 这些都大大地增加了商户的销售量和销售额。

（2）比收取现金安全、卫生 还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节。商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币 收取后还需要对钞票进行清点、保管 在每日营业终了还需要将现金押解至银行 在这期间安全始终是商户需要面对的问题 通过受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患问题。同时 众所周知 现金在流通过程中不可避免地沾染上各类细菌和病毒 给消费者和收银员的身体健康带来了威胁 而受理银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会 创造了一个安全、卫生的消费环境。

（3）提升了交易处理速度 加快了商户资金的使用效率。商户受理银行卡 不仅在消费结算时交易速度更快 而且款项入账及时、账务清楚 方便商户对资金的调度 提高了商户资金的使用效率。

（4）吸引了更多的消费者。由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费 商户接受银行卡交易 可以提供给消费者更多的方便和选择 吸引更多的新消费群体 也提升了商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务 还可以接受类似威士（VISA）、万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的国际卡 从而吸引更多的境外旅游者。目前 还有各种非传统的交易渠道 如电话、手机、传真、互联网等购物方式 使得更多的消费者足不出户便享受到商户的多样服务。

（5）帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。通过受理银行卡 商户能够收集到相关消费者数据 通过对数据的分析、研究 可以制订出具有针对性的客户服务计划 开展多种形式的促销活动 和其它行业的企业结盟进行联合营销等 使得商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位 并树立起良好的企业形象。

◎14、发放信用卡对银行有哪些好处呢？

银行向客户提供信用卡有很多好处。通过信用卡发放贷款对银行来说比较简单 对客户来说则比较方便。由于信用卡是可以循环使用信用额度的 客户不必每次都到银行去申请贷款就可以借款、还款、再借款、再还款。只要借款总额不超过信用额度 客户即可重复借款 并可以按月分期偿还银行欠款。

信用卡不仅使银行能够吸引到不住在银行附近的客户 同时 新的信用卡用户给银行其他金融产品提供了极好的发展机会。既有新的收入来源 又有新的存款来源 两方面的吸引力引发了高水平的竞争。随着越来越多的商户接受信用卡 持卡人使用信用卡也就越来越力便。反之 随着持卡人人数的增加 商户售货的机会也在增加。两者的相互促进刺激了信用卡的发展 与此同时 银行也从持卡人和商户那里得到好处。

◎15、如何选择信用卡？

从消费者的个人偏好上 我们大致可以对消费者进行如下划分：

（1）价格敏感者：如果你对于价格特敏感 那么可能办卡是否得付年费是你首要的考虑 部分银行会针对团体办卡提供首年免年费 或是对于特定单位办卡提供年费优惠。

（2）品牌导向者：价格对你不是很重要 但对于品牌你特别讲究 你可以针对你喜爱的银行卡品牌提出办卡申请 无论你崇尚的是国有四大银行的老字号品牌 或是商业银行的新品牌 办卡都可获得满足。

（3）福利优先者：卡片能为你带来什么福利 是你最关注的重点 你可先进行各项福利的比较 包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另外各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择。

（4）便利首要者：时间就是金钱 你需要的是 能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。

（5）流行追随者：你希望成为众人艳羡的亮点 目前国内各银行所发行的卡片有透明材质的、有图案靓丽的、有不规则形状的 可以满足你追求时尚的需求。

除此之外 我们更重要的划分是从消费习惯角度进行划分 基本可以分为三类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。

信用卡交易者：使用信用卡只是图方便 将信用卡作为现金和支票的替代品 每月底都会一次性结清欠款；

信用卡周转者：把信用卡作为融资工具 乐于使用信用卡的循环信贷功能 并支付贷款利息；

复合型使用者：绝对的归类是不现实的 同样会存在同时属于上述两种消费者的情况。即在一些小额消费上是交易者 在一些大额消费上就成为周转者。

此外 这种划分方式过于泛泛 只是最基本的划分 实际上分类方式并不唯一 因为信用卡的附加值服务名目繁多 功能也各有所长。比如说积分回馈、飞行里程、购物折扣、特殊服务 这些都足以影响消费者对信用卡的选择。更为甚之 发卡机构为了凸现他们的产品的差异化 还专门发行联名卡和认同卡。


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